¿Alguna vez has sentido que por mucho que pagues la tarjeta no se acaba nunca? Si es así, puede que tengas una tarjeta revolving en tu cartera. Vamos a explicarlo claro: las tarjetas revolving son un tipo de tarjeta de crédito de pago aplazado que te permite fraccionar tus pagos en cuotas cómodas… demasiado cómodas. ¿El problema? Llevan escondida una trampa de intereses altísimos que pueden convertir una compra pequeña en una deuda interminable.
Básicamente, con estas tarjetas pagas mes a mes una cuota fija o un porcentaje de la deuda, pero los intereses altos hacen que la deuda se renueve una y otra vez. Es como subirse a una rueda que gira sin fin: al final acabas pagando mucho más de lo que gastaste.
¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito de pago aplazado (revolving)?
Veamos con un ejemplo cómo funcionan las tarjetas revolving. Imagina que tienes una tarjeta revolving con un límite de 1.000€ y la usas para una compra de 600€. En vez de cobrarte todo a fin de mes, te deja pagar 60€ al mes. Hasta aquí suena bien, ¿verdad? El truco está en que esos 60€ incluyen intereses (rondan entre el 20% o 30% TAE anual). Así, solo una parte de esos 60€ amortiza la deuda real y el resto se va en intereses.
Cada mes, después de tu pago, tu deuda pendiente se recalcula. Sigues debiendo casi lo mismo que el mes anterior porque has pagado muy poco del capital. Si vuelves a usar la tarjeta para otra compra, la deuda vuelve a subir y el ciclo comienza otra vez. Pagas, liberas un poco de crédito, vuelves a gastar, y vuelta a empezar. Por eso decimos que la deuda se “eterniza”.
Diferencias entre una tarjeta revolving y una tarjeta de crédito tradicional
La principal diferencia es que una tarjeta revolving siempre aplaza el pago (y por tanto genera intereses desde el primer día), mientras que una tarjeta de crédito tradicional te permite pagar todo a fin de mes sin intereses. Otra diferencia es que la cuota mínima mensual de la revolving suele ser muy baja (por ejemplo un 3% de la deuda), lo que provoca que la deuda se alargue si solo abonas ese mínimo. Además, las tarjetas revolving suelen aplicar intereses mucho más altos que los de las tarjetas tradicionales.
Riesgos de las tarjetas de pago aplazado: deuda interminable y sobreendeudamiento
El mayor riesgo de una tarjeta de pago aplazado es terminar atrapado en una deuda que parece no acabarse nunca. Hay quienes, tras años pagando, descubren que, que apenas han reducido el principal: casi todo lo que abonaron fueron intereses. Es un bucle infinito que te convierte en un deudor cautivo del que cuesta escapar.
El otro gran peligro es el sobreendeudamiento. Como la cuota mensual es baja, es fácil confiarse, seguir usando la tarjeta e incluso acumular varias a la vez (craso error). Cuando te das cuenta, debes tanto dinero que pagar todas las cuotas se vuelve misión imposible. Al final, tu economía queda ahogada por estas deudas.
¿Por qué los intereses de las tarjetas revolving se consideran abusivos?
Hablemos claro: los intereses de las tarjetas revolving son abusivos porque son altísimos y desproporcionados. La ley española considera usurario cualquier interés que esté muy por encima de lo normal. Muchas tarjetas revolving aplican una TAE del 24%, 25% o incluso más. De hecho, en 2020 el Tribunal Supremo sentenció que un interés del 27% en una tarjeta revolving (caso WiZink) era usura pura y dura.
La razón es que ese tipo de interés está muy por encima de lo habitual en un crédito al consumo. En España tenemos la Ley de Represión de la Usura (de 1908, aún vigente), que básicamente dice que ningún préstamo debe tener un interés “notablemente superior” al promedio de mercado, o se considera usurario y por tanto nulo.
Resumiendo: te cobran muchísimo más de lo razonable, aprovechándose de que quizá no entiendes bien cómo funciona la tarjeta.
Actualización jurisprudencial (enero–marzo 2025)
En enero de 2025, el Tribunal Supremo dictó las sentencias 154/2025 y 155/2025, fijando criterio sobre los intereses de revolving por falta de transparencia: las entidades deben explicar con claridad al consumidor el sistema de amortización, incluido el anatocismo, la cuota mínima y la renovación automática, o los contratos pueden considerarse abusivos.
El 5 de marzo de 2025, en la sentencia 350/2025, el Supremo también puntualizó que el plazo para reclamar (acción restitutoria) es de 5 años por cada pago indebido, contando desde el momento de cada cuota pagada, lo que facilita recuperar intereses pagados en exceso hasta cinco años atrás .
Impacto práctico:
- Contratos con TAE elevado o deficiente explicación del funcionamiento pueden ser anulados.
- Se pueden reclamar intereses de cada pago erróneo realizado en los últimos 5 años.
- Ya hay sentencias que aplican estas doctrinas, anulando contratos y ordenando la devolución de intereses cobrados con falta de transparencia.
¿Cómo reclamar los intereses abusivos de tu tarjeta revolving?
Quizá te estés preguntando: “Vale, lo pillo, me han estado cobrando intereses abusivos… ¿puedo hacer algo?”. La respuesta es sí, puedes (y debes) reclamar si crees que tu tarjeta revolving tiene cláusulas abusivas. Hay dos vías principales para plantar cara: la vía de la usura y la vía de la falta de transparencia en las condiciones. Ambas buscan lo mismo: anular esos intereses abusivos y que recuperes tu dinero pagado de más. Te contamos un poco de cada una:
Reclamación por usura: contrato nulo por intereses excesivos
La primera vía es alegar la usura. Si el interés que te han cobrado es escandalosamente alto comparado con la media, se puede pedir que el contrato de la tarjeta sea declarado nulo por usurario. ¿Qué se consigue con esto? Pues que tú solo tengas que devolver el capital prestado (lo que gastaste), sin pagar intereses, y que la entidad devuelva todos los intereses que pagaste de más. Es decir, si ya pagaste más de lo que utilizaste, te lo tienen que reembolsar.
Para demostrar la usura, normalmente se compara con los tipos medios publicados por el Banco de España: si la media era 18% TAE y a ti te cobraron un 25%, blanco y en botella: usura. Contrato nulo.
Reclamación por falta de transparencia en las condiciones
La segunda vía es alegar falta de transparencia en el contrato. Quizá te «colaron» la tarjeta sin explicarte bien lo que firmabas. De hecho, muchas personas la contrataron sin entender que, pagando solo la cuota mínima, la deuda se haría prácticamente eterna. ¿Te dieron algún ejemplo claro con números de lo que tardarías en pagar y lo que terminarías pagando en total? Si no, ese contrato no pasa el control de transparencia.
La entidad debió informarte de forma clara sobre puntos esenciales: el TAE real, el coste total del crédito (intereses y comisiones) y el sistema de amortización (cómo se pagan las cuotas y los plazos). Si todo eso estaba oculto en letra pequeña o nunca te lo aclararon antes de firmar, estamos ante una falta de transparencia. En ese caso, las cláusulas importantes (como la de intereses) pueden declararse abusivas y el contrato quedaría anulado. En la práctica, el resultado es parecido al de la usura: se cancela la tarjeta y puedes reclamar que te devuelvan todos los intereses pagados de más.
De hecho, muchos contratos de tarjetas revolving son poco transparentes (esto lo ha reconocido incluso el Tribunal Supremo). Así que, aunque el interés de tu tarjeta no sea altísimo, podrías reclamar por este motivo de falta de transparencia.
¡Contacta con especialistas y recupera lo cobrado de más!
Si tras leer esto te preocupa tu tarjeta de crédito, tranquilo: no estás solo y esto tiene solución. En Somos RobinJud ayudamos a personas como tú a liberarse de las deudas injustas de las tarjetas revolving. Hemos ganado muchos casos contra entidades bancarias, logrando que devuelvan lo cobrado indebidamente. ¿Te suena y crees que estás pagando de más? Revisa tu extracto, mira qué TAE te aplican y cuánto tiempo llevas pagando. Si ves algo raro, o simplemente quieres ayuda, no dudes en contactarnos. Habla con nuestro equipo de especialistas, cuéntanos tu caso y te asesoraremos sobre cómo reclamar. En Somos RobinJud nos encargamos de tu reclamación para que recuperes tu dinero y digas adiós a la trampa de los intereses abusivos. ¡Recupera lo que es tuyo y dale carpetazo a esa deuda revolving de una vez por todas!
